Trabajas por tu cuenta, en un negocio sin prestaciones o simplemente nunca te dieron de alta. Y la pregunta llega sola: si me enfermo, ¿a dónde voy? No tener IMSS ni ISSSTE no significa quedarte sin atención. Hay opciones gratuitas, un seguro del IMSS que tú mismo puedes contratar y seguros privados. Aquí te explicamos cada una, cuánto cuesta y para quién conviene.
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Esto le sirve a quién
- Personas trabajadoras independientes, comerciantes y oficios.
- Quienes trabajan sin prestaciones o por honorarios.
- Amas de casa, estudiantes o personas adultas mayores sin derechohabiencia.
- Familias que quieren proteger a sus hijos o a sus papás.
Resumen rápido
| Opción | Costo | Para quién |
|---|---|---|
| IMSS-Bienestar | Gratis | Cualquier persona sin seguridad social en los estados adheridos |
| Credencial del Servicio Universal de Salud | Gratis | Hoy: 65+ con Pensión Bienestar y personas con discapacidad |
| Seguro de Salud para la Familia (IMSS) | Desde $9,300 al año por persona | Quien quiere atenderse en el IMSS sin trabajar con patrón |
| Alta como independiente o por plataforma digital | Varía | Trabajadores por su cuenta y repartidores/conductores de apps |
| Seguro privado de gastos médicos mayores | Desde ~$10,000 al año (orientativo) | Quien quiere hospital privado ante una emergencia grave |
1. IMSS-Bienestar: atención médica gratuita
Es la institución del Gobierno de México que da atención médica, medicamentos, estudios, cirugías y hospitalización gratis a quienes no tienen ningún tipo de seguridad social (IMSS, ISSSTE, Pemex, Sedena o Semar).
¿Dónde opera? En los estados que se adhirieron al modelo: Baja California, Baja California Sur, Campeche, Chiapas, Colima, Estado de México, Guerrero, Hidalgo, Michoacán, Morelos, Nayarit, Oaxaca, Puebla, Quintana Roo, San Luis Potosí, Sinaloa, Sonora, Tabasco, Tamaulipas, Tlaxcala, Veracruz, Yucatán y Zacatecas.
¿Y si vivo en otro estado? Aguascalientes, Chihuahua, Coahuila, Durango, Guanajuato, Jalisco, Nuevo León y Querétaro no están adheridos. Ahí la puerta de entrada es la Secretaría de Salud de tu estado (centros de salud y hospitales estatales).
¿Cómo me atiendo? Acude a tu centro de salud o unidad médica más cercana con tu CURP e identificación. Además, puedes hacer tu registro en línea en el portal oficial de IMSS-Bienestar (registro.imssbienestar.gob.mx) con CURP, domicilio, foto, identificación y datos de contacto, para recibir tu credencial.
Urgencias: en una emergencia te deben atender en cualquier hospital público, estés o no afiliado.
2. Credencial del Servicio Universal de Salud
Es la nueva credencial gratuita que permitirá atenderte en IMSS, IMSS-Bienestar o ISSSTE, sin importar a cuál pertenezcas. Por ahora el registro es solo para personas de 65 años o más con Pensión Bienestar y personas con pensión por discapacidad, hasta el 14 de noviembre de 2026. Los servicios arrancan por etapas desde el 1 de enero de 2027.
Para el resto de la población todavía no hay fecha. Te lo explicamos a detalle en nuestra guía de la credencial.
3. Seguro de Salud para la Familia del IMSS (el que casi nadie conoce)
Es un seguro voluntario del IMSS: pagas una cuota anual y tú y tu familia se atienden en clínicas y hospitales del IMSS, con consultas, cirugías, hospitalización, medicamentos, estudios de laboratorio y maternidad.
Cuotas anuales por persona (vigentes desde el 1 de marzo de 2026):
| Edad | Cuota anual |
|---|---|
| 0 a 19 años | $9,300 |
| 20 a 29 años | $11,550 |
| 30 a 39 años | $12,350 |
| 40 a 49 años | $14,350 |
| 50 a 59 años | $14,850 |
| 60 a 69 años | $20,600 |
| 70 a 79 años | $21,500 |
| 80 años o más | $22,150 |
Cómo se tramita: en línea en los Servicios Digitales del IMSS o en tu Subdelegación (lunes a viernes, 8:00 a 15:30). Necesitas CURP y NSS de cada integrante, correo electrónico y, si te lo piden, un cuestionario médico. En presencial, además, identificación oficial y comprobante de domicilio del titular. El trámite es gratuito; lo que pagas es la cuota. Los servicios empiezan el primer día del mes siguiente a tu incorporación.
La letra chica que debes revisar antes de pagar:
- No te aceptan si ya tienes ciertas enfermedades preexistentes, como tumores malignos, diabetes complicada, enfermedades crónicas del hígado, insuficiencia renal, EPOC, VIH, algunas enfermedades del corazón, demencias o adicciones.
- Hay padecimientos y cirugías con periodos de espera (algunos de hasta 2 años) antes de que te los cubran.
- No incluye incapacidades, pensión ni guarderías: es solo atención médica.
- El IMSS no devuelve las cuotas, ni total ni parcialmente.
- Debes renovar cada año, idealmente en los 30 días antes de que venza.
¿Conviene? Es mucho más barato que un seguro privado y cubre maternidad, algo que los privados casi nunca incluyen de inicio. Conviene sobre todo a familias jóvenes y sanas que viven cerca de una clínica del IMSS.
4. Si trabajas por tu cuenta o en apps
- Trabajadores independientes: puedes darte de alta en el IMSS por tu cuenta en la Modalidad 10, que además de atención médica te suma semanas cotizadas para tu pensión. Te lo explicamos en nuestra guía de la Modalidad 10.
- Repartidores y conductores de plataformas digitales: desde 2026, si en una sola aplicación alcanzas un ingreso neto de al menos un salario mínimo al mes, la plataforma está obligada a darte de alta y pagar las cuotas, con los cinco seguros del IMSS. Puedes revisar si ya estás registrado en la app IMSS Digital.
5. Seguro privado de gastos médicos mayores
Te cubre hospitalizaciones, cirugías, accidentes y enfermedades graves en hospitales privados. Es la opción más cara, pero la que te protege de una cuenta de hospital de cientos de miles de pesos.
¿Cuánto cuesta? Depende de tu edad, el nivel de hospitales y el deducible. Como referencia de comparadores, una póliza individual para alguien de 30 años anda entre $10,000 y $35,000 al año, y una familiar puede superar los $40,000.
Lo que debes entender antes de firmar:
- Suma asegurada: lo máximo que paga la aseguradora por enfermedad o accidente.
- Deducible: lo que pagas tú antes de que entre el seguro. A mayor deducible, menor precio.
- Coaseguro: el porcentaje que pagas tú después del deducible (normalmente del 10% al 20%). Busca que tenga tope en pesos.
- Preexistencias y periodos de espera: qué no te cubren y cuánto tienes que esperar para ciertas enfermedades.
- Exclusiones: tratamientos que nunca cubre.
Recomendaciones de la Condusef:
- Compara con al menos tres aseguradoras.
- Usa el Simulador de Gastos Médicos Mayores de la Condusef, hecho con la AMIS.
- Revisa cómo califica la Condusef el trato al cliente de cada aseguradora.
- Lee las condiciones generales antes de pagar, no después.
Dato extra: las primas de gastos médicos mayores son deducibles en tu declaración anual ante el SAT.
Ojo con las «membresías médicas»: hay membresías y planes de consultas baratos que no son seguros de gastos médicos mayores. Pueden servir para consultas, pero no te protegen en una hospitalización grave. Revisa bien qué cubren.
¿Cuál me conviene?
- Sin dinero para pagar un seguro: usa IMSS-Bienestar o los servicios de salud de tu estado. Es gratis.
- Familia joven y sana que quiere atenderse en el IMSS: Seguro de Salud para la Familia.
- Trabajas por tu cuenta y también piensas en tu pensión: Modalidad 10.
- Quieres hospital privado ante algo grave: gastos médicos mayores, con un deducible que puedas pagar.
- Lo más completo: combinar la atención pública gratuita para el día a día con un seguro de gastos médicos mayores para emergencias grandes.
Cuidado con los fraudes
- La atención en IMSS-Bienestar es gratuita: nadie puede cobrarte por «afiliarte».
- El Seguro de Salud para la Familia se contrata solo con el IMSS, en línea o en tu Subdelegación. No hay gestores autorizados.
- Antes de contratar un seguro privado, confirma que la aseguradora esté autorizada y revisa su historial en la Condusef.
- Desconfía de seguros «sin preguntas médicas» muy baratos que prometen cubrir todo.
Qué hacer ahora
Primero ubica tu centro de salud o unidad de IMSS-Bienestar más cercana, porque esa atención es tuya y es gratis. Si quieres algo más, calcula en la tabla cuánto te costaría el Seguro de Salud para la Familia para cada integrante de tu casa. Y si puedes pagar un seguro privado, entra al simulador de la Condusef y compara al menos tres opciones antes de decidir.