Elegir Afore por la comisión dejó de tener sentido: en 2026, nueve Afore cobran 0.54% sobre el saldo administrado y PENSIONISSSTE cobra 0.52%, con un promedio de 0.538% en el sistema. La diferencia entre la más cara y la más barata es de centésimas. Lo que de verdad mueve el saldo de tu cuenta es otra cosa: el Indicador de Rendimiento Neto.
Esta guía es para cualquier persona con una cuenta individual, esté cotizando o no, que quiere saber si le conviene cambiarse y cómo se hace.
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Primero: identifica tu Siefore
No todas las Afore se comparan igual. Desde que el sistema pasó a Siefores generacionales, tu dinero se invierte en un fondo que corresponde a tu año de nacimiento, y cada fondo invierte distinto: el de los más jóvenes puede tomar más riesgo porque le faltan décadas; el de quien está por jubilarse busca proteger el saldo.
Las Siefores vigentes son: Inicial, 95-99, 90-94, 85-89, 80-84, 75-79, 70-74, 65-69, 60-64 y la de Pensiones. La 95-99 comenzó a operar el 26 de agosto de 2024.
De ahí la regla más importante al comparar: solo sirve comparar Afores dentro de tu propia generación. Que una Afore encabece la lista de los nacidos en los noventa no significa que encabece la de los nacidos en los sesenta.
El Indicador de Rendimiento Neto, explicado
El IRN es el número oficial que publica la CONSAR para comparar. No es el rendimiento del mes ni del año: es un promedio ponderado de tres plazos.
- El rendimiento acumulado de los últimos 10 años pesa 50%.
- El de los últimos 5 años pesa 30%.
- El de los últimos 3 años pesa 20%.
Está construido así a propósito: premia la consistencia y evita que una Afore se vea bien por un solo año bueno. Es mensual, así que las posiciones se mueven: conviene revisar el corte más reciente en el portal de la CONSAR y no una tabla de hace meses.
El indicador vigente entró en operación el 1 de julio de 2022 y, según la propia CONSAR, no es comparable con el que existía antes.
Las comisiones: importantes, pero ya casi iguales
Para 2026 la Junta de Gobierno de la CONSAR autorizó estas comisiones sobre el saldo administrado:
- Nueve Afore: 0.54%.
- PENSIONISSSTE: 0.52%.
- Promedio del sistema: 0.538%, frente a 0.547% del año anterior.
La propia CONSAR lo dimensiona así: el sistema ha dado un rendimiento histórico de 5.02% real, es decir, por cada mil pesos invertidos se obtienen en promedio 50.2 pesos de ganancia con un costo de administración de 5.4 pesos.
Dicho claro: cambiarte por una diferencia de 0.02% en comisión no tiene caso. Cambiarte por una diferencia sostenida en rendimiento, sí.
Cada cuándo puedes cambiarte
La regla general es un traspaso al año, contado desde tu registro o desde la última vez que te cambiaste. Hay dos caminos para hacerlo antes:
- Si tu Afore se fusiona, cede su cartera o te sube la comisión, puedes traspasarte sin esperar el año.
- Si te cambias a una Afore que de manera consistente haya otorgado mayor Rendimiento Neto, puedes tramitar un segundo traspaso antes de cumplir el año.
Esa segunda excepción es justamente la que existe para que nadie se quede atrapado en una administradora con malos resultados.
Qué piden y cómo es el trámite
Se hace en la Afore a la que te quieres cambiar, y lleva estos pasos:
- Presentar identificación oficial vigente en original: INE, pasaporte o matrícula consular.
- Presentar comprobante de domicilio de no más de tres meses: luz, teléfono, gas, agua, predial, estado de cuenta bancario o de tienda departamental, o constancia de situación fiscal.
- Firmar la Solicitud de Traspaso con firma biométrica y manuscrita digital, o con tu Firma Electrónica SAR, junto con el Documento de Rendimiento Neto y el contrato de administración de fondos.
- Grabar un video donde expresas tu consentimiento para el traspaso. Es un requisito obligatorio.
- Esperar la resolución: el plazo máximo es de 20 días hábiles desde la firma de la solicitud.
La Afore que administraba tu cuenta debe enviarte la constancia de liquidación dentro de los cinco días hábiles posteriores a la transferencia.
Puedes arrepentirte
Un derecho que casi nadie conoce: puedes cancelar la solicitud de traspaso dentro de los cuatro días hábiles siguientes a haberla hecho. Si firmaste presionado por un promotor, ahí está la salida.
Señales de alerta
- El trámite es gratuito. Nadie debe cobrarte por cambiarte de Afore ni por «gestionarlo».
- Desconfía de quien te pida firmar sin mostrarte el Documento de Rendimiento Neto: ese papel es parte obligatoria del trámite y es justo el que compara.
- No te cambies por un regalo, una despensa o una tarjeta: el incentivo dura un día y la decisión dura décadas.
Qué hacer ahora
Revisa en el portal de la CONSAR el Indicador de Rendimiento Neto de la Siefore que te corresponde por tu año de nacimiento, y compara solo dentro de esa fila. Si tu Afore aparece consistentemente abajo, tienes argumento para cambiarte; si está arriba, lo mejor que puedes hacer es no moverte y, si puedes, meter aportaciones voluntarias.
Sitio web oficial: https://www.gob.mx/consar