El Infonavit cambió su esquema de precalificación con el Modelo T100, que bajó el requisito de 1,080 a 100 puntos. La noticia se difundió como si ahora cualquiera pudiera pedir un crédito con casi nada acumulado, y ahí está el malentendido: esos 100 puntos no sirven para cualquier vivienda.
Esta guía es para trabajadores que cotizan al IMSS, tienen poco tiempo en su empleo y quieren saber si ya pueden tramitar, y para quienes ya juntaron puntos y buscan una casa de mayor precio.
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Qué cambió con el T100
El nuevo Modelo Único de Originación sustituyó al esquema anterior y reordenó lo que se evalúa. Ahora el instituto da más peso a la situación laboral, el nivel de ingreso y la necesidad real de vivienda que a la acumulación de puntos.
En la práctica, el cambio que todos repiten es el del umbral: de 1,080 puntos a 100, más seis meses consecutivos de empleo formal cotizando.
La letra chica: no aplica a toda casa
Este es el dato que casi nadie publica y el que puede ahorrarte una ilusión. De acuerdo con la información difundida sobre el modelo, el T100 está pensado para dos escenarios:
- Viviendas del programa Vivienda para el Bienestar.
- Inmuebles con precio menor a unos 600,000 pesos.
Y lo más importante: el esquema de 1,080 puntos sigue vigente para créditos mayores. Es decir, si buscas una casa de un millón de pesos o más, los 100 puntos no te alcanzan: ahí aplican las reglas de siempre.
Dicho de otro modo, no se eliminó el sistema de puntos. Se abrió una puerta adicional para vivienda económica.
Los requisitos oficiales
El propio Infonavit publica en su portal las condiciones para las viviendas que se están construyendo bajo esta instrucción:
- Ganar de 1 a 2.9 salarios mínimos.
- Tener al menos seis meses en tu empleo.
- No contar con un crédito hipotecario vigente.
Ojo con el requisito de los seis meses: de acuerdo con la información del modelo, cualquier interrupción, cambio de patrón o periodo sin cotizar reinicia el conteo. Si cambiaste de trabajo hace tres meses, el reloj empezó de nuevo.
La tasa depende de tu sueldo, y se queda fija
El instituto lo señala de forma expresa: la tasa es diferenciada por nivel salarial y permanece fija durante toda la vida del crédito. Según la información publicada sobre el esquema, el rango va de alrededor de 3.76% a 10.45% anual, dependiendo del ingreso registrado.
Esa es una ventaja real frente a un crédito bancario variable: lo que firmas al inicio es lo que pagas hasta el final.
Lo que suma a tu capacidad de compra
Antes de concluir que no te alcanza, revisa estas cuatro figuras que el Infonavit tiene publicadas:
- Tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda, que amplía tu capacidad de compra.
- Las aportaciones patronales, que se aplican al pago del capital de tu crédito.
- El crédito conyugal, para sumar tu monto con el de tu cónyuge.
- Unamos Créditos, que permite sumar con un familiar o corresidente, en esquema de dos participantes.
Con cualquiera de las dos últimas, el monto disponible puede cambiar por completo.
Las protecciones que ya traes incluidas
Son parte del crédito y mucha gente no las conoce:
- Seguro de daños para la vivienda.
- Seguro en caso de desempleo.
- Cobranza Social: si tienes problemas para pagar, hay alternativas ajustadas a tu situación.
- Descuentos por liquidación anticipada del crédito.
Antes de firmar, haz estas tres cuentas
- Revisa tu precalificación en el portal del Infonavit, con tu Número de Seguridad Social.
- Usa el simulador del instituto para ver monto, pagos fijos y aporte patronal.
- Suma tus deudas actuales: de acuerdo con la información del esquema, las deudas y deducciones de nómina no deberían rebasar el 30% de tu ingreso neto.
Cuidado con los intermediarios
- El trámite del crédito lo realiza el propio derechohabiente.
- Nadie puede subirte puntos ni adelantar tu precalificación a cambio de dinero.
- El Infonavit no cobra por consultar tu precalificación.
- Desconfía de quien te garantice un monto sin haber revisado tu situación en el portal.
Qué hacer ahora
Entra a tu precalificación y fíjate en dos cosas: cuántos puntos tienes y desde cuándo llevas cotizando sin interrupción. Si vas por una vivienda económica o por una del programa de Vivienda para el Bienestar, el T100 puede ser tu puerta. Si buscas una casa de mayor precio, el camino sigue siendo el de los 1,080 puntos, y conviene no perder continuidad laboral mientras los juntas.
Sitio web oficial: https://portalmx.infonavit.org.mx/