Si perdiste el empleo y traes un crédito Fonacot vigente, el instituto tiene publicados dos caminos que mucha gente no usa: un seguro que puede cubrir hasta seis mensualidades y, para quien ya se atrasó, tres planes que perdonan hasta la mitad del adeudo. Lo que no conviene es dejar de pagar sin avisar: ahí empieza el reporte al buró y la cobranza.
Esta guía es para quien tiene un crédito Fonacot activo y se quedó sin trabajo, cambió a una empresa no afiliada o ya tiene meses de atraso.
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El seguro que ya trae tu crédito
Los créditos ejercidos a partir del 1 de marzo de 2024 incluyen un seguro de crédito que cubre tres situaciones:
- Pago de hasta 6 mensualidades del crédito en caso de pérdida de empleo por cualquier causa.
- Deuda cancelada en caso de fallecimiento del titular.
- Deuda cancelada por incapacidad o invalidez total y permanente, solo cuando es igual o mayor al 75%.
No se contrata aparte ni se paga por separado: viene incluido en el crédito. Si el tuyo es anterior y se ejerció entre el 1 de agosto de 2019 y el 29 de febrero de 2024, lo que aplica es el Fondo de Protección de Pagos, incluidas sus renovaciones y reestructuras.
Las condiciones que deciden si te cubre
Aquí está la letra chica, y es la razón por la que a algunos no les aplica:
- Periodo de carencia: para que el seguro entre en vigor, debes haber seguido trabajando al menos 60 días después de abrir el crédito. Si te dieron de baja antes, no hay cobertura.
- Periodo de espera: deben transcurrir 30 días para confirmar que sigues desempleado, y eso se cuenta por cada mensualidad que el seguro va a pagar.
- Tu centro de trabajo debe notificar la baja al instituto. Ese es el paso que más se atora, porque depende de la empresa, no de ti.
Cumplidos la carencia y el periodo de espera, la cobertura se aplica de forma automática.
Un efecto secundario que conviene tener presente: usar la cobertura por pérdida de empleo te impide renovar después ese crédito, porque estar libre de esa cobertura es uno de los requisitos de renovación.
Para fallecimiento o invalidez, el trámite es en sucursal
En esos dos casos no es automático. Hay que acudir a una sucursal Fonacot con:
- Fallecimiento: identificación oficial vigente con fotografía de quien hace el trámite y acta de defunción del titular del crédito.
- Invalidez o incapacidad: identificación oficial vigente y dictamen de invalidez total y permanente del IMSS, ISSSTE o ISSEMYM, o el dictamen de un médico de la aseguradora o particular con los estudios que lo avalen.
Si la cobertura aplica, el instituto cancela la deuda. Para dudas, el correo oficial es contacto.seguros@fonacot.gob.mx.
Si el seguro no aplica: los tres planes de descuento
Para quien ya está atrasado, sin relación laboral o en una empresa no afiliada, el instituto tiene tres esquemas publicados. Todos incluyen condonación de los intereses moratorios generados por el atraso:
| Plan | Qué pagas | Qué te descuentan | A quién aplica |
|---|---|---|---|
| 70/30 | 70% en una sola exhibición | El 30% restante | Sin relación laboral y 13 meses o más desde el último pago, o empresa no afiliada |
| 20/20/20 | 20% y el resto reestructurado hasta 20 meses sin intereses | 20% por cada pago puntual | Sin relación laboral o empresa no afiliada |
| 50/50 | 50% en una sola exhibición | El 50% restante | Sin relación laboral y 3 años o más desde el último pago |
El plan 20/20/20 es el único que no exige dinero de golpe, y el descuento se gana pago por pago. El instituto advierte que hay que pagar el importe exacto y a más tardar en la fecha límite para conservar la quita.
Para solicitarlos se acude a la sucursal más cercana con identificación oficial vigente y comprobante de domicilio del mes o bimestre actual o inmediato anterior, en original y copia.
Si ya entraste a otro empleo y la empresa está afiliada, pídele que aplique el descuento por nómina y lo agregue a la cédula de notificación. Si no está afiliada, la sucursal te da las alternativas de pago.
Qué pasa si dejas de pagar
Se aplica la cobertura del seguro o de la protección, se reporta tu comportamiento de pago a sociedades de información crediticia y se inicia la recuperación mediante un despacho de cobranza, con intereses moratorios y gastos de cobranza.
Cuidado con quien te ofrezca arreglarlo
Fonacot advierte que hay personas y despachos que se hacen pasar por su personal y ofrecen que pagues menos para liquidar tu crédito a cambio de depósitos. El instituto no pide depósitos en cuentas de personas ni a nombre de algún licenciado o contador, y la sucursal es el único lugar donde se resuelve la situación de un crédito.
Qué hacer ahora
Si la baja es reciente, confirma que tu empresa la notificó al instituto y revisa la fecha en que ejerciste el crédito, porque de ahí depende si te toca el seguro o el fondo anterior. Si ya llevas meses de atraso, acude a una sucursal y pide el plan que corresponda a tu tiempo de impago: no se otorga solo, hay que solicitarlo. El teléfono oficial es 55 8874 7474.
Sitio web oficial: https://www.fonacot.gob.mx/creditofonacot/cliente/Paginas/ComoPuedoObtenerCreditoFONACOT.aspx